Os consórcios são muito conhecidos por todos os brasileiros. No entanto, tem quem não saiba como eles funcionam. Esse tipo de “crédito” pode ser uma boa alternativa para quem não dispõe de recursos próprios para adquirir um bem, porém, ele possui algumas características específicas e muito importantes de serem observadas.

A modalidade funciona para a aquisição por um grupo de pessoas que pretende se reunir para comprar automóveis, imóveis, viagens, entre outros. Sendo assim, a vantagem do consórcio é que os participantes têm acesso a um bem ou serviço que talvez eles não conseguiriam adquirir sozinhos, nem sem os famosos juros embutidos.

Como funciona o consórcio?

Os consórcios são grupos de pessoas que possuem uma mesma finalidade. Cada integrante paga uma parcela mensal, sendo que todas elas têm o mesmo valor e são determinadas em contrato.

As parcelas pagas mensalmente por todos – chamadas de cota – geram o fundo comum, que é utilizado para pagamento do bem ou serviço escolhido pelo grupo. Ao ser sorteado, o consorciado tem acesso a uma carta de crédito, ou seja, um valor que pode ser usado para que ele adquira o item desejado.

Quem deseja participar de um consórcio, precisa contatar umas das administradoras credenciadas pelo Banco Central e apresentar documentos pessoais e comprovante de renda. Também é importante saber que o valor das parcelas e do crédito disponível variam conforme o produto escolhido.

O lance

O chamado lance é um recurso que o participante pode usar na tentativa de antecipar a contemplação no consórcio. Ele funciona com um leilão, no qual o maior lance dado por uma pessoa é o vencedor.

Somente quando o integrante é contemplado na operação, o valor do lance é, então, debitado do saldo devedor do cliente.

Não há nenhum limite para o lance, entretanto, o contrato daquele grupo em questão pode definir regras a respeito desses lances, estabelecendo um valor mínimo, por exemplo. Além disso, o número de sorteios e lances sempre depende dos recursos disponíveis no fundo, já que a administradora do consórcio precisa ter dinheiro disponível para honrar a carta de crédito.

Contemplação

Na maioria dos consórcios, algumas cartas de créditos são sorteadas todos os meses. Com isso, a contemplação acontece na medida em que o participante é escolhido para receber o crédito.

Desta forma, seja por meio de sorteio ou lance, o consorciado que for contemplado naquele mês receberá o valor total do bem escolhido pelo grupo, podendo usufruir da forma que quiser. 

Do outro lado, os demais integrantes continuam pagando suas cotas mensais até que seja sua vez de receber o valor total contemplado.

Entre os tipos de consórcios estão:

• Consórcio imobiliário – para compra de imóvel ou terreno, seja residencial ou comercial.
• Consórcio de veículos – para a compra de veículos, sejam eles novos ou usados.
• Consórcios de serviços – para adquirir serviços de outra natureza, como uma festa de casamento ou uma viagem, por exemplo.

Vantagens e desvantagens

Uma das principais vantagens para quem deseja adquirir um consórcio é que ele não cobra juros. Neste tipo de serviço é cobrada apenas uma taxa administrativa para cobrir os custos da gestão. Inclusive, o valor costuma ser bem mais baixo do que os empréstimos convencionais oferecidos pelos bancos.

Dessa forma, o custo ao final da operação é muito menor do que em um empréstimo, o que faz do consórcio uma operação cada dia mais procurada pelos trabalhadores.

Outro ponto positivo é que muitos deles não exigem nenhum tipo de entrada, diferente do que ocorre nos financiamentos de veículos e imóveis.

No entanto, em relação aos pontos negativos, está o fato de que os participantes precisam honrar assiduamente com as parcelas mensais durante todo o plano escolhido (que pode durar até anos). Quando isso não acontece, o consorciado acaba sendo penalizado com o pagamento de multa e, na pior das hipóteses, até expulso do grupo.

Outra desvantagem é que normalmente é necessário esperar muito para receber o bem desejado, a não ser que a pessoa opte pelo lance. Ou seja, é preciso ter bastante paciência, pois a posse do bem pode levar alguns anos para acontecer.

Consórcio ou financiamento?

Quando se trata de adquirir um bem, as pessoas geralmente optam pelo consórcio ou financiamento. Mas afinal, qual seria a melhor opção?

A resposta depende de qual é o seu objetivo, pois se você deseja algo imediato, o consórcio não é uma boa saída, visto que há um tempo para chegar no sonho proposto.

Já o financiamento com bancos e financeiras vem carregado de juros (às vezes bem altos), porém, você conquista o bem de uma forma muito mais rápida.

Com isso, é preciso avaliar bem as opções, pois ambas possuem vantagens e desvantagens. A melhor alternativa sempre será identificar qual sua situação financeira atual e quais são os seus objetivos futuros, sejam eles de curto ou longo prazo.

(Redação – Investimentos e Notícias)